Банковские каникулы и налоговые льготы не для всех, новая онлайн-встреча BellClub и вирус против 5G

Большинство заемщиков не сможет получить обещанные Путиным кредитные каникулы

Те, кто связывали свои надежды на смягчение удара кризиса по личным финансам с обещанными Владимиром Путиным кредитными каникулами, просчитались. Утвержденные правительством максимальные размеры кредитов, по которым гражданам могут предоставить полугодовую отсрочку по платежам, оказались такими низкими, что большая часть людей с ипотекой или автокредитом воспользоваться ими не сможет. Эта мера разрабатывалась для поддержки малоимущих слоев, объясняют логику правительства аналитики.

Условия

Сегодня правительство опубликовало постановление, описывающее правила предоставления гражданам и ИП кредитных каникул, обещанных Владимиром Путиным. Документ устанавливает предельные размеры кредита, по которым граждане могут получить полугодовую отсрочку по выплатам. В субботу такие же лимиты уже анонсировал крупнейший кредитор — Сбербанк.

Максимальный размер кредита, по которому можно будет претендовать на отсрочку, составит:

• для ипотечных кредитов — 1,5 млн рублей;
• для автокредитов — 600 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица — 250 тысяч рублей, ИП — 300 тысяч рублей;
• для займов по кредитным картам — 100 тысяч рублей;

На кредитные каникулы сроком до полугода могут рассчитывать граждане, чей доход за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, снизился на 30% или более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Подтверждающие документы заемщики могут «доносить» 90 дней, но банк должен принять решение о предоставлении отсрочки в течение пяти дней.

Эльвира Набиуллина в пятницу говорила, что решение о реструктуризации уже принято по кредитам на 200 млрд рублей, а в работе находятся заявки еще на 560 млрд рублей — то есть всего 760 млрд.

Много это или мало

Установленные правительством лимиты ниже среднероссийской суммы кредита по всем видам займов, кроме потребкредитов и кредитных карт. Это значит, что большинству заемщиков не удастся получить отсрочку.

• По данным «Дом.рф» и Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которые приводит «Коммерсант», в 2019 году средний размер потребительского кредита в России составлял 180 тысяч рублей, автокредита — 790 тысяч, ипотечного кредита — 2,24 млн рублей. Средний лимит по кредитным картам в 2019 году не превышал 68 тысяч рублей.
• Тут можно было бы возразить, что медианная (самая часто встречающаяся) сумма кредитов окажется ниже средней. Но и это не так. Как следует из данных НБКИ, опубликованных РБК, доля ипотечных кредитов на сумму ниже 1,5 млн рублей, — всего 32,4%, доля автокредитов на сумму ниже 600 тысяч — 41%. Большая часть заемщиков сможет претендовать на каникулы только с потребкредитами (под действие программы подпадает 71,5%) и кредитками (76,2%).

Почему так

Источники «Коммерсанта» говорят, что главное обоснование таких жестких ограничений — ориентация поддержки в первую очередь на регионы и беднейшие слои населения, которые активно участвовали в «ипотечном буме» 2019 года.

• Кредитные каникулы власти ввели для поддержки малоимущих слоев населения — это именно та адресная помощь, о которой правительство заявляло, сказал The Bell аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Другое дело, что в 2018–2019 годах из-за низких ставок ипотеку брали даже те, кто не сможет ее обслуживать в случае краткосрочной потери работы, — а затем еще набирали потребительские кредиты на ремонт. Такие люди не смогут взять отсрочку ни по ипотеке, ни по кредиту на ремонт (на 250 тысяч его не сделаешь), считает Порывай. Этой части населения придется самостоятельно находить компромисс с банком или продавать ипотечную квартиру или кредитную машину, предупреждает он.
• Властям необходимо соблюсти баланс интересов между населением и банками, у которых начнет расти объем проблемной задолженности, разводит руками директор «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин: меры поддержки не должны стимулировать тех, кто может обслуживать свои кредиты, уклоняться от выплат. При такой массовой схеме возможны злоупотребления со стороны «лайфхакеров», которые ищут возможности оптимизировать свои расходы, соглашается гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Банки жаловались на эту проблему сразу после утверждения программы.
• Ипотечникам Буздалин напоминает, что для них с 2019 года действует отдельная система предоставления кредитных каникул. Их может получить заемщик с кредитом до 15 млн рублей на единственное жилье, который оказался в трудной жизненной ситуации. Как оформить такую отсрочку, можно прочитать здесь.

Что мне с этого?

Похоже, испробованная на решениях о карантине модель «Добрый Путин объявляет о каникулах — злые губернаторы запрещают выходить из дома без пропуска» с небольшими изменениями работает и с мерами экономической поддержки. Почти все важнейшие обещания поддержки, данные президентом и правительством, на этапе реализации оказываются намного менее привлекательными. Так, обещанные Андреем Белоусовым кредиты для бизнеса на выплату зарплат на практике оказались кредитами на выплату МРОТ (а некоторые предприниматели жалуются и на ставку 39% вместо 0%), а в налоговых льготах для малого и среднего бизнеса были прописаны такие критерии, что им будут соответствовать только единицы. Все это пока не обнадеживает в отношении будущего российской экономики в этом кризисе.

ДЕНЬГИ

Кто получит налоговые отсрочки

Люди, которые не получат отсрочку платежей по кредитам, могут не чувствовать себя единственными ущемленными — новые налоговые льготы для бизнеса, которые сегодня были официально введены постановлением правительства, получат тоже далеко не все предприниматели. Даже сами по себе льготы не так щедры — это чаще всего отсрочка части налогов на полгода, и как по ним будут платить полуразорившиеся за время каникул компании — неизвестно. Но и эти льготы из-за жестких критериев смогут получить только единицы, считают опрошенные «Ведомостями» юристы.

Россияне ринулись на фондовый рынок в разгар падения

В каждый кризис финансисты пишут десятки колонок с предупреждениями о том, что непрофессиональные инвесторы на большой волатильности всегда теряют деньги и, пока рынок не успокоится, надо просто сидеть и ждать. Каждый раз эти советы никто не слушает. Вот и на этот раз россияне бросились на фондовый рынок в надежде заработать шальные деньги — в марте брокерские счета на Московской бирже оформили 320 000 человек, почти вдвое больше, чем в феврале. А приток денег на эти счета оказался втрое больше обычного. Всплески активности приходились именно на те дни, когда на рынке происходили резкие движения, отмечают «Ведомости». Тем, кто решил, что дно фондового рынка уже позади, рекомендуем ознакомиться с опубликованным сегодня письмом акционерам главы крупнейшего американского банка JPMorgan Джейми Даймона — ветеран Уолл-стрит считаент, что кризис только начинается.

BELL CLUB

Прогнозы для экономики и как сохранить свое дело в кризис

Доллар по 100 рублей, затяжной кризис или быстрое восстановление, сколько стоит бюджету падение цен на нефть на каждый доллар и закончился ли уже обвал рынков? 31 марта BellClub провел первую в своей истории онлайн-конференцию, на которой экономисты Наталия Орлова и Марсель Салихов и финансисты Сергей Романчук и Игорь Даниленко обменялись самыми актуальными прогнозами для российской экономики, которой в этом году предстоит пережить сразу два кризиса — вызванный коронавирусом и нефтяной. Короткий отчет со встречи и полную запись разговора ищите здесь.

Следующая онлайн-встреча BellClub — уже 14 апреля. В этот раз мы поговорим с предпринимателями о том, как бизнесу пережить карантин и экономический кризис.

Наши гости:

• Анастасия Татулова, основатель сети семейных кафе «Андерсон»
• Борис Дьяконов, сооснователь банка для предпринимателей «Точка» и бухгалтерского сервиса «Кнопка»
• Михаил Токовинин, основатель компании amoCRM
• Алексей Федоров, управляющий партнер группы компаний «220 вольт», руководитель комитета по развитию электронной торговли ТПП

Время проведения: 14 апреля в 19:00. Регистрация — по ссылке.

МНЕНИЯ

Почему карантин выгоднее других способов борьбы с эпидемией

Всеобщая самоизоляция позволяет спасать жизни прямо сейчас — к этому пути борьбы с эпидемией склонились даже те страны, которые, как Великобритания, поначалу шли по пути «пусть все скорее переболеют и приобретут иммунитет». Но кризис, вызванный остановкой мировой экономики, приведет к смертям по другим причинам в не очень далеком будущем. Почему власти большинства стран выбрали карантин? На этот вопрос по просьбе The Bell отвечает директор программы «Экономика энергетики и природных ресурсов» Российской экономической школы (РЭШ) Виталий Казаков.

КОРОНАВИРУС DAILY

Новые печальные рекорды

В России — новый максимум суточного прироста заболеваемости: за сутки заразились 954 человека, из них 591 — в Москве. Общее число выявленных случаев заражения достигло таким образом 6343.

• С сегодняшнего дня жители Москвы и Московской области смогут сдать тест на коронавирус, не выходя из дома: Роспотребнадзор анонсировал надомное тестирование в платном режиме.
• Медицинские маски (а также защитные респираторы, костюмы, перчатки и марлю) запретили продавать оптом неспециализированным организациям, а розничную продажу ограничили аптеками — с наценкой не более 10 копеек. Ответственной за распределение по регионам будет структура «Ростеха».
• Администрация президента и московские власти допускают устрашение россиян, чтобы убедить их соблюдать самоизоляцию, узнал «Коммерсант».
• Штрафов за неоплату жилищно-коммунальных услуг не будет до конца года, при этом электричество, газ, воду отключать тоже не будут. Энергокомпании опасаются массовых неплатежей.

Другие важные новости о развитии эпидемии в России и в мире на 6 апреля — в нашем ежедневном дайджесте.

ПРАКТИКА

Новая жертва вируса — 5G

Наверно, первый повод порадоваться тому, что в России пока нет связи 5G: в Британии новый сотовый стандарт стал главным героем конспирологической теории о коронавирусе. С прошлого четверга, когда в английском YouTube приобрел популярность ролик о том, что вирус якобы распространяется через сети 5G (главный аргумент — такая сеть была развернута в Ухане перед началом эпидемии), в стране сожгли или попытались разрушить иным образом уже 20 вышек сотовых операторов. Сотрудники сотовых операторов получают угрозы, а правительство выпускает пресс-релизы, в которых пока безуспешно пытается объяснить конспирологам, что вирусы не могут передаваться через сотовую сеть.

Как удержать себя от биржевого риска

И снова о рисках непрофессиональных инвесторов в момент резких скачков рынка. The Wall Street Hournal также напоминает, что в эпоху волатильности непрофессионалы всегда теряют деньги, — издание попросило специалиста по бихевиористике из UCLA Шломо Бенарци составить простой тест, который поможет вам определить, склонны ли вы к паническим продажам и покупкам, которые могут оставить вас без денег. К тесту прилагаются советы, как удержать себя от неоправданного биржевого риска.